電子貨幣,電子貨幣的特點(diǎn),電子貨幣的使用流程

“腰纏十萬(wàn)貫,騎鶴下?lián)P州”。這是古代詩(shī)人筆下富商巨賈的形象。今天,隨著電子貨幣時(shí)代的來(lái)臨,生意場(chǎng)中那種“腰纏萬(wàn)貫”的景象已不復(fù)存在了。因?yàn)?一張張輕而簿的小卡片已進(jìn)入我們的生活,它們可以用來(lái)取代一大把、一大把的鈔票。那么,什么是電子貨幣呢?簡(jiǎn)單地說,電子貨幣就是以電子數(shù)據(jù)流通來(lái)代替貨幣流通的一種方式。

電子貨幣是以金融電子化網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，以商用電子化機(jī)具和各類交易卡為媒介，以電子計(jì)算機(jī)技術(shù)和通信技術(shù)為手段，以電子數(shù)據(jù)（二進(jìn)制數(shù)據(jù)）形式存儲(chǔ)在銀行的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)中，并通過計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)以電子信息傳遞形式實(shí)現(xiàn)流通和支付功能的貨幣。

電子貨幣具有以下特點(diǎn)：

（1）以電子計(jì)算機(jī)技術(shù)為依托，進(jìn)行儲(chǔ)存，支付和流通；

（2）可廣泛應(yīng)用于生產(chǎn)、交換、分配和消費(fèi)領(lǐng)域；

（3）融儲(chǔ)蓄，信貸和非現(xiàn)金結(jié)算等多種功能為一體；

（4）電子貨幣具有使用簡(jiǎn)便、安全、迅速、可靠的特征；

（5）現(xiàn)階段電子貨幣的使用通常以銀行卡（磁卡、智能卡）為媒體。

電子貨幣通常在專用網(wǎng)絡(luò)上傳輸，通過POS.、ATM機(jī)器進(jìn)行處理。近年來(lái)，隨著Internet商業(yè)化的發(fā)展，網(wǎng)上金融服務(wù)已經(jīng)開始在世界范圍內(nèi)開展。網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)包括了人們的各種需要內(nèi)容，網(wǎng)上消費(fèi)、家庭銀行、個(gè)人理財(cái)、網(wǎng)上投資交易、網(wǎng)上保險(xiǎn)等。這些金融服務(wù)的特點(diǎn)是通過電子貨幣進(jìn)行及時(shí)電子支付與結(jié)算。電子貨幣的種類和形式又有了進(jìn)一步的發(fā)展。 電子貨幣系統(tǒng)包括電子支票系統(tǒng)、信用卡系統(tǒng)、電子現(xiàn)金系統(tǒng)。

（1）電子支票系統(tǒng)

電子支票系統(tǒng)通過自動(dòng)化銀行系統(tǒng)剔除紙面支票，進(jìn)行資金傳輸，例如通過銀行專用網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)進(jìn)行一定范圍內(nèi)普通費(fèi)用的支付；通過跨省市的電子匯兌與清算，實(shí)現(xiàn)全國(guó)范圍的資金傳輸；世界各地銀行之間的資金傳輸。電子支票方式的付款可以脫離現(xiàn)金和紙張進(jìn)行。

（2）信用卡系統(tǒng)

信用卡是目前應(yīng)用最為廣泛的電子貨幣，它要求在線連接使用。信用卡、銀行卡支付是金融服務(wù)的常見方式，可在商場(chǎng)、飯店及其他場(chǎng)所中使用。銀行發(fā)行最多的是信用卡，它可采用聯(lián)網(wǎng)設(shè)備在線刷卡記帳、pos.結(jié)帳，ATM提取現(xiàn)金等方式進(jìn)行支付。電子商務(wù)中更先進(jìn)的方式是在Internet環(huán)境下通過SET協(xié)議進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)直接支付，具體方式是用戶網(wǎng)上發(fā)送信用卡號(hào)和密碼，加密發(fā)送到銀行進(jìn)行支付。當(dāng)然支付過程中要進(jìn)行用戶。商家及付款要求的合法性驗(yàn)證。

（3）電子現(xiàn)金

電子現(xiàn)金是一種數(shù)字化形式的現(xiàn)金貨幣，其發(fā)行方式包括存儲(chǔ)性的預(yù)付卡和純電子系統(tǒng)性形式的用戶號(hào)碼數(shù)據(jù)文件等形式。電子現(xiàn)金的主要好處就是它可以提高效率，方便用戶。電子現(xiàn)金支付具有其特殊性，目前已經(jīng)有Digicash、Netcash、Modex等三種系統(tǒng)開始時(shí)使用。

“電話卡”是電子貨幣的一種最簡(jiǎn)單的形式。電話公司針對(duì)投幣電話不可靠、需經(jīng)常清理和容易舞弊等問題,開發(fā)了一種叫“電話卡”的電子貨幣。世界上第一張“電話卡”是1976年6月在意大利誕生的。電話卡的左上角有一個(gè)小芯片,它實(shí)際上是一個(gè)“只讀存儲(chǔ)器”,在上面記錄著若干付費(fèi)單位(付費(fèi)單位的多少與電話卡的面值有關(guān))。當(dāng)你把預(yù)先購(gòu)置的電話卡插入IC卡電話機(jī)時(shí),話機(jī)中的閱讀器便能讀出卡片上剩余多少個(gè)付費(fèi)單位。隨著通話的進(jìn)行,卡上剩余的付費(fèi)單位便會(huì)一個(gè)個(gè)被銷去,直到用完為止。這就是電話卡的付費(fèi)方式。這與傳統(tǒng)的付費(fèi)方式顯然是大不相同了。與電話卡相類似的,還有乘車卡、加油卡、信用卡等。

說起信用卡的來(lái)歷,還有一段有趣的故事。1949年,美國(guó)人費(fèi)克蘭?麥克納馬在一家餐館用餐時(shí),發(fā)現(xiàn)所帶的錢不夠用,便打電話讓妻子從郊外趕來(lái)為他付帳。這件事觸發(fā)了他的靈感。他首先倡導(dǎo)了憑信用卡用餐的方式。而今,信用卡已風(fēng)靡全球。全世界已有近兩百個(gè)國(guó)家和地區(qū)的十多萬(wàn)家銀行發(fā)行了信用卡,持卡用戶數(shù)以億計(jì)。

攜帶卡片的種類太多,終究有點(diǎn)不便。于是,便有人設(shè)計(jì)出一種集多種功能于一身的小卡片——智能卡。智能卡里,裝有目前世界上最小的計(jì)算機(jī),它存儲(chǔ)著卡片主人的姓名、住址、職務(wù)、銀行存款數(shù)額,甚至連他的血型、血壓、健康狀況以及藥物過敏情況等也都一一記錄在案。

每一枚智能卡都有一個(gè)只有卡片主人才知道的密碼。用卡片付款或提取卡片中有關(guān)主人的一些重要信息,都要求將卡片插入閱讀器,然后向閱讀器上輸入密碼。譬如你用卡片付款,如輸入的密碼正確,與主計(jì)算機(jī)連接的閱讀器便核對(duì)你的存款。當(dāng)你的存款數(shù)超過你應(yīng)付的貨款時(shí),顯示器便出現(xiàn)一個(gè)表示“認(rèn)可”的代碼,同時(shí)從你的卡片中扣除這筆款,轉(zhuǎn)入到商店的帳戶上。較為詳細(xì)的電子貨幣使用流程如下(參見圖1):①取款:使用者從自己的開戶銀行的帳戶中取出電子現(xiàn)金;②支付:使用者向自己購(gòu)物的商店支付電子現(xiàn)金;③委托:商店把用戶支付的電子現(xiàn)金向帳務(wù)中心提出轉(zhuǎn)帳委托申請(qǐng);④不正確使用追蹤:帳務(wù)中心對(duì)商店重復(fù)轉(zhuǎn)帳委托進(jìn)行校核,并制成清單,以對(duì)復(fù)制、偽裝者進(jìn)行追蹤;⑤結(jié)算:依據(jù)帳務(wù)中心制作的數(shù)據(jù),在銀行間進(jìn)行結(jié)算;⑥對(duì)商店轉(zhuǎn)帳:依據(jù)在帳務(wù)中心核定的對(duì)商店的轉(zhuǎn)帳金額,銀行向商店的帳戶上轉(zhuǎn)帳。

不久,作為小額支付手段的硬幣也將逐漸減少,以至最后銷聲匿跡。因?yàn)橐环N叫“電子錢袋”的新玩意兒已經(jīng)登場(chǎng)。電子錢袋其實(shí)也是一張帶有芯片的塑料卡。它與信用卡不同的地方是:信用卡是與持卡人的銀行帳戶連在一起的,商店在收款時(shí)需輸入密碼,核對(duì)持卡人在銀行的存款是否足夠支付這筆錢,如足夠,便把這筆錢從持卡人的戶頭上轉(zhuǎn)移到商店的帳戶上;而電子錢袋本身就“存”有錢,收款者可直接從卡片上扣款。十分有趣的是,今后的自動(dòng)取款機(jī)不僅可以取出現(xiàn)金,還能把錢輸入“電子錢袋”,就好像用充電器給充電電池充電一樣。

用電子貨幣代替現(xiàn)金流通的好處是顯而易見的。首先,是它的安全性。它可防止大量貨幣的丟失。雖然,金融卡也可能丟失,但只要及時(shí)掛失,便不會(huì)造成任何損失。其次,利用電子貨幣進(jìn)行款項(xiàng)的結(jié)轉(zhuǎn),減少了許多中間環(huán)節(jié),也沒有點(diǎn)鈔、找零的麻煩,因而有利于工作效率的提高。此外,它對(duì)于防止金融盜竊、洗錢等犯罪活動(dòng),也有一定的作用。

圖1電子貨幣使用流程