手機和銀行卡是當今通信技術和金融服務結合的創(chuàng)新，是移動通信運營商新的業(yè)務增長點。目前，我國手機用戶已超過固定電話用戶數(shù)，達到兩億戶以上，銀行卡數(shù)量已超過5億張。手機和銀行卡與現(xiàn)代人們的生活越來越密切，手機將不再是簡單的通信工具，手機用戶可在任何時間，任何地點用手機辦理消費、繳費和轉帳等業(yè)務。移動支付正悄然興起，逐步發(fā)展。

　　移動支付在國外

　　美國、日本、韓國等國家最早推出了移動支付業(yè)務。其移動支付不僅可以付款，而且能從銀行轉帳，可以收進支出。韓國移動支付吸引了大量手機用戶使用，為電信運營商、手機制造商、內容服務商等創(chuàng)造了巨大的商機。

　　英國Vodafone公司于2003年7月再次推出了移動購物門戶，該門戶與零售商建立了虛擬購物中心。英國Parpal公司為用戶提供了一種可通過E-mail地址的移動支付業(yè)務，業(yè)務完成后，用戶可以收到確認通知。

　　意大利的摩托車旅行者可使用Fast pay的服務，通過移動電話支付停車費用、高速公路費用等。Fast pay采用的Maglx平臺還提供給國際電子支付的Master card。

　　斯洛文尼亞（Slovenia）的Mobitel公司在某網(wǎng)絡上用在線銀行方式和一系列可供選擇的購物推出了移動支付業(yè)務。該公司從2001年7月推出移動支付后，目前已經(jīng)獲得了較好的投資回報。Mobitel公司的124萬客戶中有近60萬客戶是后付費的，其中30萬戶為企業(yè)用戶。Mobitel與該國最大的銀行合作，采用emoneta移動支付業(yè)務，到2003年6月底已完成了136000筆交易。

　　這里值得一提的是近兩年來，小額移動支付（前述的電子錢包）已日益走向成熟，其應用的步伐正在逐步加快。當前的小額移動支付一般較多的采用基于短消息或基于WAP的方式實現(xiàn)。2002年，瑞典PayBox公司在德國、瑞典、奧地利、西班牙和英國等國推出的支付停車場費用，商場購物等移動小額業(yè)務，個人用戶已達75萬戶；MINT公司發(fā)展了1. 2萬個用戶和100多個零售商，澳大利亞電信于2001年在悉尼推出了名為‘撥號得軟件’的業(yè)務，2002年推出了手機支付停車費業(yè)務，2003年開展更廣泛的移動商務服務。日本NTT DOCOMO公司很早就推出了以I-mode移動互聯(lián)為模式的移動商務業(yè)務，用戶通過手機可以預定機票，購買書籍和CD等。韓國SK公司將“移動金融”確定為公司未來的核心戰(zhàn)略業(yè)務，其目標是構筑一個能用手機進行各種支付的移動金融系統(tǒng)，SK公司還與VISA簽訂合作協(xié)議，大力推進手機小額支付業(yè)務的應用步伐，韓國的KTF公司也不甘落后，積極增加投資，加快小額移動支付業(yè)務。

　　移動支付在我國

　　廣州是我國移動支付啟動最早的地區(qū)之一，該地區(qū)的手機用戶只要擁有支持移動支付功能的新版SIM卡，并且在任何一家聯(lián)網(wǎng)銀行開戶，就可以帶著手機到各個商業(yè)網(wǎng)點去消費。如廣州移動先后推出了“手機錢包”，“移動POS機”，“手機買可樂”，“手機投注彩票”等小額移動支付業(yè)務。

　　中國聯(lián)通在江蘇無錫建成了聯(lián)通首個移動小額支付試驗系統(tǒng)，并在全國幾個城市進行了試點工作。

　　2003年年底，中國移動推出了手機小額購物服務。中國聯(lián)通與中國銀聯(lián)合作，推出基于聯(lián)通手機的移動支付業(yè)務，用戶可在任何時間任何地點用手機進行消費等業(yè)務。聯(lián)通的數(shù)據(jù)傳輸采用國家商密委批準使用的加密機進行加密，保證數(shù)據(jù)不被破解和修改。

　　移動支付業(yè)務推出后，以其操作簡單、方便快捷、不必到處去找ATM機等特點，頗受用戶歡迎。

　　移動支付需解決的問題

　　移動支付從2000年開始涌現(xiàn)以來，雖然是項好業(yè)務，但從全球的情況看，進展并不快，我國也是如此，究其原因，需要解決以下一些問題。

　　1. 技術問題

　　（1）SIM卡與STK卡

　　STK卡是一種小型編程語言的軟件，可以固化在SIM卡中，它能接收和發(fā)送GSM的短消息數(shù)據(jù)，起到SIM卡與短消息之間的接口作用，同時它還允許SIM卡運行自己的應用軟件。

　　STK卡可廣泛地用于手機銀行、股票交易、外匯買賣，理財秘書等領域。

　　但是STK卻存在著開發(fā)難度高、技術標準不統(tǒng)一、成本較大等問題。尤其是面對當前眾多用戶擁有大量的SIM卡，如何降低用戶換卡的支出成本或開發(fā)出可包容目前已大量存在的SIM卡用戶的新技術確是需待研究解決的問題。

　?。?）信息傳輸?shù)募皶r性

　　利用手機支付，一般要求通信的實時性較強，采用短消息（SMS）手段在遇到某些情況時，由于存儲等原因，往往使其不能及時轉發(fā)而有一定的時延。此外，有些物品的購買，不能用短消息，而需用語音實現(xiàn)，這樣會產生通話費用，導致交易成本增加。如何利用語音回撥等方式，以及對SMS、WAP、GPRS等傳輸手段的綜合比較及采用尚待研究。

　　2. 運營與操作方面

　　（1）銀行

　　有些銀行推出的個人移動支付手續(xù)繁瑣，往往用戶望而卻步，但是簡化業(yè)務處理程序，卻又不單純是一個業(yè)務問題，還牽涉到技術。

　?。?）移動運營商

　　以小額移動支付為例。對運營商來講，在預付費方式中，把預付費分流給移動支付對于其運營收入是否有利？在后付費方式中，卻又存在著話費風險的問題。而且還需要定出多少金額才算小額。

　?。?）第三方

　　第三方的介入雖然是移動支付的一種好形式，但是如何促進運營商與銀行的合作，有利于移動支付業(yè)務的發(fā)展，畢竟還缺乏經(jīng)驗，需待探索。

　　3. 政策方面

　　如果將IC卡引入到更多的小額消費領域里，如超市購物、麥當勞用餐、公園門票等，應該是一種較好的應用，但卻牽涉到非金融部門可否開展金融業(yè)務的政策問題。同樣，移動運營商的小額移動支付業(yè)務是否也會面臨同樣的問題呢？

　　4. 安全問題

　　安全問題在手機支付業(yè)務中始終占據(jù)著極其重要的位置。一方面，銀行需要對用戶的交易密碼做加密處理，如對某些重要數(shù)據(jù)做硬件加密以及相應的日志管理。另一方面，通信運營商需加強信號傳輸中的安全問題，防止信號被截獲等。

　　5. 法規(guī)問題

　　通過無線工具查詢銀行帳戶以及進行電子支付操作造成的銀行或個人隱私的暴露，法規(guī)上對其責任問題是否需要明確，當然這也是一個與技術相關的業(yè)務法規(guī)問題。