“進一步分析區(qū)塊鏈的應用場景，有利于我們認識區(qū)塊鏈的重要應用，并與相關的浮夸、不切實際甚至詐騙的東西劃清界限?！敝袊嗣胥y行科技司原司長、國家信息化專家咨詢委員會委員陳靜在近期接受新京報采訪時表示，對于引導區(qū)塊鏈技術更好地推動金融業(yè)發(fā)展，當下需要找出區(qū)塊鏈適合的應用場景，進一步解決相關的標準化、信息安全等相關問題。

關于數(shù)字貨幣的發(fā)展，陳靜認為，在中國電子貨幣空前發(fā)展的情況下，要進一步分析我國貨幣體系還有哪些地方不適應中國生產(chǎn)力和社會、經(jīng)濟的發(fā)展。中國推出數(shù)字貨幣DC/EP要考慮好市場需求、法律合規(guī)和技術實現(xiàn)三大問題。他建議，在數(shù)字經(jīng)濟時代，中國的數(shù)字貨幣發(fā)行要積極，同時要高度謹慎、腳踏實地做探索。不妨把困難和問題想多一點，切實防范可能出現(xiàn)的風險。

而對于近期頻受關注的刷臉支付，在陳靜看來，什么場合可以用刷臉支付，應該有合理、詳細的規(guī)定。什么企業(yè)能利用人臉識別技術，也需要有門檻和監(jiān)管要求。在不斷改進、強化安全措施的前提下，在一些應用場景刷臉支付很有前途。

談區(qū)塊鏈運用

需找出適用場景，解決標準化和信息安全等問題

新京報：2018年，您提出要警惕將區(qū)塊鏈泛化、絕對化、甚至神化，反對將其視作能“顛覆傳統(tǒng)金融IT架構(gòu)”的說法。對于金融領域的應用，您看好區(qū)塊鏈技術在哪些場景或環(huán)節(jié)發(fā)揮作用？

陳靜：隨著比特幣的出現(xiàn)，區(qū)塊鏈引起全世界的關注，中國政府、社會各界高度重視。我們要科學、冷靜、客觀、全面地認識區(qū)塊鏈，促進區(qū)塊鏈對中國經(jīng)濟社會發(fā)展發(fā)揮更好的作用。

在人類社會的發(fā)展中，信息系統(tǒng)中心化是一個歷史進步。但現(xiàn)在的問題是，在信息系統(tǒng)中心化一統(tǒng)天下的情況下，有部分應用場合是去中心化、去信用中介支持時效率更高、成本更低。這就是區(qū)塊鏈大有用處之地。我認為，區(qū)塊鏈技術是整個信息社會里處理技術的一種創(chuàng)新、發(fā)展和補充，而不可能全部替代中心化處理架構(gòu)。我認為，需要強調(diào)區(qū)塊鏈應用場景的三大要素：區(qū)塊鏈上的節(jié)點不是很多、同時處理的交易數(shù)（并發(fā)數(shù)）不是很高、同時又沒有現(xiàn)成適用的中心化處理機制和條件（或者建立成本過高）。這三個條件缺一不可。

很高興看到，最近一段時間以來，區(qū)塊鏈應用不切實際的東西在減少。值得高度重視的是，最近黨中央高度重視區(qū)塊鏈創(chuàng)新應用后，社會上有人利用來搞一些虛假的、欺詐違法的東西。必須與之劃清界限。

關于區(qū)塊鏈在金融領域的應用前景，去年我講過供應鏈金融等。很高興看到今年銀保監(jiān)會下發(fā)文件，鼓勵推動區(qū)塊鏈在供應鏈金融領域的應用。同時，在跨境金融服務、信用證管理、部分跨境支付清算等方面，區(qū)塊鏈運用符合前述三個條件，應有很好的應用。在國家外匯管理局的領導和指引下，人民銀行的中鈔信用卡公司開發(fā)建立了跨境金融區(qū)塊鏈服務平臺，已在17個省市、自治區(qū)應用，為中小外貿(mào)企業(yè)等提供了高效、快捷的融資服務。

新京報：要想引導區(qū)塊鏈技術更好地推動金融業(yè)發(fā)展，當下需要做好哪些工作？

陳靜：第一個工作還要進一步解放思想，根據(jù)業(yè)務發(fā)展的客觀需要，來找出區(qū)塊鏈適合的應用場景。第二，要進一步解決相關的標準化問題，直接涉及聯(lián)盟鏈等。第三，要進一步解決區(qū)塊鏈運用的信息安全問題。分布式賬本信息安全、隱私受到影響的風險是存在的，金融行業(yè)對這塊非常敏感。

談數(shù)字貨幣

要積極，又要高度謹慎，不妨把困難想多一點

新京報：資料顯示，25年前，人民銀行組織主要商業(yè)銀行科技和銀行卡部門負責人到新加坡考察“無現(xiàn)金社會”的規(guī)劃和實施情況，當時是您帶隊。有哪些發(fā)現(xiàn)？

陳靜：上世紀九十年代，新加坡提出，要發(fā)行數(shù)字法幣，率先在全世界實現(xiàn)“無現(xiàn)金社會”。因為新加坡是一個高度城市化的國家，人口也不多，而且工業(yè)信息化條件、法制都很完善。

1994年底，時任中國人民銀行副行長陳元提出，讓我?guī)ш牻M織各家大銀行去考察，一行共有近二十人。當時，新加坡金管局負責整個項目的實施，技術方案由新加坡大學提供。我們訪問、調(diào)研了新加坡金管局和新加坡大學，詳細了解了他們的規(guī)劃和思路。新加坡想在全世界率先實現(xiàn)“無現(xiàn)金社會”，但最后以失敗而告終。

后來，我詢問了他們失敗的原因。新加坡方面告訴我，發(fā)現(xiàn)這個事情非常復雜。數(shù)字法幣的業(yè)務流程，兩個節(jié)點間的流程都必須有相關的法律法規(guī)來保障。數(shù)字法幣是在虛擬空間、在信息化網(wǎng)絡環(huán)境下提供的。再好的信息化系統(tǒng)都會有故障，都會有問題，業(yè)務都有可能中斷，都有可能出差錯。出差錯之后需要仲裁，仲裁不行的話還要法院裁決。他們發(fā)現(xiàn)，整個數(shù)字法幣流程的各個節(jié)點之間的法律問題都解決不了，更不要說整個技術系統(tǒng)的建立和管理了。這件事給我留下一個很深的印象。

隨后兩年，人民銀行科技司還曾兩次派副司長帶隊到英國考察Mondex數(shù)字貨幣，Mondex是西敏寺銀行（National Westminster Bank）開發(fā)的電子錢包、數(shù)字貨幣，也發(fā)現(xiàn)做起來不那么簡單，都失敗了。

新京報：人民銀行對數(shù)字貨幣DC/EP的研究已有多年。從國外的做法中，您認為有哪些方面可以借鑒或值得注意？

陳靜：電子貨幣是數(shù)字貨幣的重要的組成部分，銀行卡是電子貨幣，當前，包括二維碼支付在內(nèi)的移動支付等更是電子貨幣，中國在這方面世界領先。在數(shù)字經(jīng)濟時代，需要數(shù)字貨幣的支撐，對數(shù)字貨幣的發(fā)展應用需要積極、認真地研究。國家貨幣體系進一步數(shù)字化是個重大的問題，也是個很復雜的問題。

在中國電子貨幣空前發(fā)展的情況下，要進一步分析我們的貨幣體系還有哪些地方不適應我國生產(chǎn)力和社會、經(jīng)濟的發(fā)展。這個最基礎的問題搞清楚了，數(shù)字貨幣的發(fā)展就有了正確的方向。

中國推出數(shù)字貨幣DC/EP涉及到三大問題。第一是市場需求。第二是法律合規(guī)。將來出了糾紛要仲裁，仲裁不了還要通過法院裁決，都要根據(jù)相關法律。第三是相關的技術系統(tǒng)?，F(xiàn)在是保持技術中性。人民銀行推出的代替M0的法定數(shù)字貨幣，應該是央行控制一套加密系統(tǒng)，凡是通貨能夠使用的地方，都應能使用。實施的技術方案就非常復雜。區(qū)塊鏈是無中心的，而貨幣發(fā)行是國家主權(quán)行為。不止中國央行，任何國家都不會允許無中心化搞法定貨幣。

根據(jù)這三個要素，在數(shù)字經(jīng)濟時代，我建議中國的數(shù)字貨幣發(fā)行要積極、主動，又要十分謹慎、腳踏實地做探索，不妨把困難多想一點?，F(xiàn)在社會上“哄”得很厲害，貨幣還沒有發(fā)行，詐騙團伙已經(jīng)產(chǎn)生了，這些都值得我們警惕。還有網(wǎng)絡輿論，尤其是Facebook宣布啟動Libra（天秤幣）以后，有人認為，中國要抓緊發(fā)行全世界最早的數(shù)字貨幣，是不是會對人民幣國際化、取代美元有重大貢獻？我覺得事情遠不是那么簡單。希望給人民銀行更多時間，不要過急。

談隱私保護

隱私概念需與時俱進，要加快隱私保護立法

新京報：金融服務領域的數(shù)據(jù)安全、隱私問題也不時挑動用戶神經(jīng)。監(jiān)管、平臺等各方該如何應對？

陳靜：一方面，隨著金融服務的越來越開放、越來越互聯(lián)網(wǎng)化，我們對隱私的概念也要與時俱進，不能一成不變地采用傳統(tǒng)社會的隱私概念。舉個例子，在美國，人們對個人隱私很看重，但要辦信用卡、要貸款，銀行等信貸機構(gòu)要查你的信用記錄，你要簽字同意查詢你的信用記錄，即你需放棄部分個人隱私，不簽字銀行就不給你貸款。要得到更好的金融服務，金融機構(gòu)可能要了解你的有關信用等情況，然后根據(jù)你的信用等級提供相關的信用服務。在互聯(lián)網(wǎng)時代，更要轉(zhuǎn)變觀念，隱私的概念要與時俱進。

與之同時，另一方面，必須高度重視信息安全和個人隱私的保護，這已是當務之急。現(xiàn)在人們的電話、微信號、家庭住址等到處都是，很多人成天接到陌生的推銷、騷擾電話，甚至產(chǎn)生金融詐騙。

我們應該加強兩方面的工作。一是相關的機構(gòu)，包括銀行、第三方支付機構(gòu)、金融科技企業(yè)要有安全的概念，重視保護個人隱私。要有法律的保障，現(xiàn)在我國還沒有全面的個人隱私保護法。要加快隱私保護的立法，有效地依法保護個人隱私。

同時，監(jiān)管方面要認真研究，吸收其他國家的一些成功的經(jīng)驗及教訓，根據(jù)中國國情制定出有效的監(jiān)管原則。隱私要適當放開，同時又要加強保護，對確實需要保護的信息和隱私給予明確的界定。我認為，信息安全在中國是個很大的產(chǎn)業(yè)，是一個廣闊的市場。呼吁企業(yè)、研究單位、院校和金融機構(gòu)、監(jiān)管部門通力合作，由政府規(guī)劃，監(jiān)管部門制定標準，加快發(fā)展網(wǎng)絡信息安全產(chǎn)業(yè)。

新京報：刷臉支付的安全性如今備受關注。有觀點認為，“刷臉”等網(wǎng)上安全認證技術需要“特許經(jīng)營”，對相應技術公司應設立較高進入門檻。您怎么看？

陳靜：人臉信息是最容易被獲取的，或者說是最容易被掌握應用的，比別的生物信息開放度高。用這種信息來做身份識別，確實要慎重。但是我認為，任何新生事物初期都不完善，都有不安全因素，應積極改進與完善，探索適當?shù)膽脠鼍啊?/p>

二維碼支付開始也在安全上存在隱患，曾被人民銀行下文暫停。后來安全性改善，又重新開放，發(fā)展很快，收到社會的高度好評，產(chǎn)生了很大的社會、經(jīng)濟效益。

發(fā)展是硬道理，落后是最大的不安全。刷臉支付是人工智能在金融服務中的應用，大方向是對的，存在的問題須不斷完善。經(jīng)過大家艱苦地探索和努力，刷臉支付等應用會取得社會的認同。同時，安全是分場合、分等級的，小額資金支付要以方便為主，大額的要以安全為主。銀行在監(jiān)管部門的支持下就是貫徹這個方針，我認為是很對的。中國發(fā)展很快，要處理好這個辯證關系。

什么場合可以用刷臉支付？應該有詳細的規(guī)定。什么企業(yè)能利用人臉識別技術，我也贊成需要一個門檻，要有監(jiān)管要求?？偟膩碇v，要積極使用。兩年以前招商銀行（36.030， -0.60， -1.64%）就開始利用刷臉身份識別了。農(nóng)業(yè)銀行（3.620， -0.02， -0.55%）已經(jīng)推廣刷臉支付。最近，中國銀聯(lián)和二十多家銀行聯(lián)合推出刷臉支付。在不斷改進、強化安全措施的前提下，我認為這是很有前途的，會使社會運轉(zhuǎn)效率更高，老百姓（68.400， -4.60， -6.30%）生活更方便，真正實現(xiàn)信息化賦能社會。

談金融科技發(fā)展

監(jiān)管科技是下一步發(fā)展的重點

新京報：近些年，我國金融科技迅速發(fā)展，您認為金融科技在哪些領域的潛力尚待發(fā)掘？

陳靜：我國金融科技發(fā)展很快，包括支付、信貸等金融服務領域。到目前為止，仍然是以金融機構(gòu)綜合業(yè)務信息化為主。金融科技發(fā)展還有一個重要方面是監(jiān)管科技。在幾年以前，國家層面就很關心，怎么用先進的信息技術來防范化解金融風險。當時我們就認為這塊是薄弱環(huán)節(jié)，畢竟監(jiān)管是涉及到管理，涉及到人，就比較復雜，但現(xiàn)在金融信息化應用已經(jīng)到要進一步實現(xiàn)監(jiān)管的信息化和智能化。

監(jiān)管部門怎么樣利用先進的金融科技技術，來提供現(xiàn)代化的手段，使監(jiān)管效率更高，監(jiān)管更加及時、更加有效，而且成本更低，這是監(jiān)管部門長期以來的追求，但也是薄弱環(huán)節(jié)，是下一步金融科技發(fā)展的重點之一。

比如在美國，銀行業(yè)金融機構(gòu)實時根據(jù)監(jiān)管部門要求提供監(jiān)管報表，已經(jīng)是自動化生成，不是人工填報的。他們的非現(xiàn)場稽核手段比較先進、完善，已經(jīng)實用化、商品化了，而我國還比較少。很早以前，美國銀行使用的會計核算系統(tǒng)都是由美國監(jiān)管當局如美聯(lián)儲等指定或者提供的，監(jiān)管部門可以準確實時了解整個金融機構(gòu)的運行情況、合法經(jīng)營情況以及有可能違規(guī)的情況。

我認為，這是金融科技或者信息化對監(jiān)管領域風險風范的重大運用。尤其是通過大數(shù)據(jù)、人工智能等技術，過去靠人的判斷很困難，現(xiàn)在機器能夠及時、準確地發(fā)現(xiàn)。通過監(jiān)管流程、監(jiān)管方法的信息化，會大大提高監(jiān)管效率，同時也幫助金融機構(gòu)合規(guī)、合法地運行。

看好人工智能、區(qū)塊鏈等技術的進一步應用

新京報：2020年，您最看好哪項新科技的應用、發(fā)展？

陳靜：新的一年，我認為，云計算、分布式架構(gòu)以及大數(shù)據(jù)會進一步在中國金融行業(yè)推廣應用?，F(xiàn)在監(jiān)管對金融風險的防控要求更高，比如銀行賣理財產(chǎn)品全程錄像，大大增加了數(shù)據(jù)量。計算機的處理量、存儲量很大，不是云計算和分布式架構(gòu)適應不了。同時，也看好人工智能和區(qū)塊鏈技術的進一步應用。

責任編輯：ct