銀行做區(qū)塊鏈，不邁步是錯(cuò)，邁步邁步怕出錯(cuò)，但做出邁步的姿勢(shì)，適時(shí)小步快跑，不失為一種順應(yīng)潮流的選擇。

銀行一季度報(bào)告已出爐，業(yè)績(jī)普遍回暖，然而銀行人的內(nèi)心卻不平和。首次直面互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的記憶猶新，嚴(yán)監(jiān)管肅清市場(chǎng)，樂(lè)觀經(jīng)濟(jì)預(yù)期帶來(lái)的業(yè)績(jī)回暖，并不足以平復(fù)銀行人內(nèi)心的焦慮。

金融科技創(chuàng)新一直在進(jìn)行，然而，對(duì)A、B、C、D、M、I等新技術(shù)的應(yīng)用，似乎并不如預(yù)期樂(lè)觀。

尤其是在區(qū)塊鏈領(lǐng)域，一項(xiàng)曾被稱為“銀行顛覆者”的技術(shù)。縱觀現(xiàn)有銀行區(qū)塊鏈應(yīng)用，真正商用的絕無(wú)僅有，大多數(shù)還處于概念階段，或夭折于PoC。落地模式尚不明朗，探索較為謹(jǐn)慎，與區(qū)塊鏈技術(shù)只是“試探性擁抱”。

長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，改革勢(shì)在必行，探索新技術(shù)毋庸置疑。區(qū)塊鏈技術(shù)具備變革銀行業(yè)商業(yè)模式的潛力，還需加大投入，沖破固有模式，才能有新的突破。

焦慮的銀行：前有互金強(qiáng)敵，后有同行追兵

2013年6月13日，余額寶上線。半年多后，天弘基金在其官方微博中披露，余額寶規(guī)模突破2500億元，用戶數(shù)超過(guò)4900萬(wàn)戶。而一家城商行要達(dá)成這樣的規(guī)模，需要20年時(shí)間。余額寶迅速發(fā)展，市場(chǎng)份額越來(lái)越大，直接導(dǎo)致銀行業(yè)的核心存款驟減。

平地驚雷，激起了銀行人的危機(jī)感。余額寶上線1個(gè)月后，建設(shè)銀行研究部曾發(fā)布過(guò)一篇分析報(bào)告，稱余額寶給銀行業(yè)帶來(lái)的啟示有三：一是跟進(jìn)同類型產(chǎn)品；二是要以客戶為中心；三是信息技術(shù)很重要，后兩者成為近年來(lái)銀行業(yè)轉(zhuǎn)型的主要方向。

放眼全球，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)一直都是個(gè)特殊的存在。與國(guó)外商業(yè)化成熟的銀行業(yè)不同，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)起步晚，監(jiān)管嚴(yán)、行政管制、所有制等特殊國(guó)情，市場(chǎng)化一直處于較低水平。

上世紀(jì)80年代，建、農(nóng)、中、工四大銀行相繼設(shè)立。此后，經(jīng)歷了政策性業(yè)務(wù)剝離，并逐步走向商業(yè)化道路。2003年至2010年期間，國(guó)有商業(yè)銀行相繼進(jìn)行資產(chǎn)剝離，完成股份制改革并上市。股改后，中國(guó)銀行業(yè)在全世界銀行業(yè)十強(qiáng)中占據(jù)四席。

在不到30年的快速發(fā)展中，國(guó)有銀行先后搭上了制度、資金、市場(chǎng)紅利的快車，發(fā)展迅速，國(guó)際地位穩(wěn)步提升。另一面，相較于市場(chǎng)化程度更高的實(shí)體，銀行卻在經(jīng)營(yíng)、管理、技術(shù)上滯后了。一味享受各類紅利，卻疏忽了其他方面的協(xié)同發(fā)展。伴隨著紅利期過(guò)后，就有些應(yīng)接不暇。

以信息技術(shù)為例，據(jù)某國(guó)有銀行離職員工向鋅鏈接透露，2016年，她作為應(yīng)屆畢業(yè)生進(jìn)入銀行，彼時(shí)該銀行計(jì)算機(jī)操作系統(tǒng)仍是WindowsXP，其內(nèi)部評(píng)測(cè)系統(tǒng)也是不易操作性，體驗(yàn)較差，而每次升級(jí)也只是針對(duì)部分功能進(jìn)行簡(jiǎn)單升級(jí)。

客戶服務(wù)方面，門(mén)庭若市的服務(wù)窗口， 根本無(wú)需追求服務(wù)質(zhì)量。客戶本身，選擇有限，銀行一直處于較高地位。

行業(yè)陷入紅利的慣性思維，余額寶的突然出場(chǎng)才會(huì)如此振聾發(fā)聵。彼時(shí)，銀行人才意識(shí)到以客戶為中心，開(kāi)始維護(hù)老客戶，搶占新客戶，開(kāi)始注重客戶服務(wù)，完善信息技術(shù)，提升管理效率。

同時(shí)期，招商、中信等全國(guó)性股份制銀行相繼成立并發(fā)展壯大。相較國(guó)有銀行，他們更具備憂患意識(shí)。早在1995年，招商銀行便提出零售轉(zhuǎn)型，奠定了它在國(guó)內(nèi)銀行業(yè)零售之王的地位。

前幾年，以微眾銀行、網(wǎng)商銀行為首的“民營(yíng)銀行”也應(yīng)運(yùn)而生。但受限于網(wǎng)點(diǎn)限制，業(yè)務(wù)全流程都只在線上完成。

馬云曾說(shuō)：“銀行不改變，我就來(lái)改變銀行。”他做到了，倒逼傳統(tǒng)銀行不斷進(jìn)行革新。市場(chǎng)很大，競(jìng)爭(zhēng)者比比皆是，沒(méi)有誰(shuí)能坐享其成，唯有不斷思辨，才能一路領(lǐng)跑。

銀行區(qū)塊鏈落地：試探還是擁抱？

從2015年下半年開(kāi)始，國(guó)內(nèi)各大銀行陸續(xù)進(jìn)軍區(qū)塊鏈。

根據(jù)2018年年報(bào)公告顯示，在6家國(guó)有銀行中，僅郵儲(chǔ)銀行一家年報(bào)未提及區(qū)塊鏈，不過(guò)其早在2016年就上線區(qū)塊鏈應(yīng)用。在上市的9家全國(guó)性股份制銀行的年報(bào)中中，僅有浦發(fā)銀行一家未提及區(qū)塊鏈，但其已與上海票據(jù)交易所發(fā)起區(qū)塊鏈票據(jù)交易平臺(tái)。

在全國(guó)性股份制商業(yè)銀行中，平安銀行在區(qū)塊鏈領(lǐng)域的投入最大。2018年12月29日，中國(guó)平安董事長(zhǎng)兼CEO馬明哲在元旦致辭中宣布，將平安logo中原本的“保險(xiǎn)、銀行、投資”改為“金融、科技”，此舉足以說(shuō)明平安投身金融科技的決心。

平安將區(qū)塊鏈定位為金融科技布局的五大核心技術(shù)之一，并自主研發(fā)了壹賬鏈FiMAX區(qū)塊鏈產(chǎn)品。

在17家民營(yíng)銀行中，微眾在區(qū)塊鏈領(lǐng)域投入最大。2016年，微眾銀行聯(lián)合深圳市金融科技協(xié)會(huì)、深證通等企業(yè)，牽頭成立了金融區(qū)塊鏈合作聯(lián)盟（深圳），并于2017年上線了聯(lián)盟鏈平臺(tái)FISCO BCOS。

微眾銀行副行長(zhǎng)兼首席信息官馬智濤告訴鋅鏈接，截至 2018 年底，成員已涵括銀行、證券、保險(xiǎn)、基金、區(qū)域股權(quán)交易所、科技公司、高等院校等多個(gè)領(lǐng)域的 110 余家機(jī)構(gòu)，按成員管理資產(chǎn)管理規(guī)模計(jì)，金鏈盟已成為國(guó)內(nèi)最大的區(qū)塊鏈聯(lián)盟組織。

馬智濤表示，區(qū)塊鏈?zhǔn)俏⒈婇_(kāi)放銀行理念的重要支撐之一。

趣鏈科技是一家區(qū)塊鏈解決方案供應(yīng)商，服務(wù)了多家銀行客戶。據(jù)其聯(lián)合創(chuàng)始人匡立中回憶，2017年1月，當(dāng)時(shí)他在某知名銀行進(jìn)行了9輪答辯，從開(kāi)發(fā)人員，到業(yè)務(wù)部門(mén)、數(shù)據(jù)中心到相關(guān)業(yè)務(wù)方，層層答辯，逐個(gè)解釋，一一介紹。那時(shí)的行業(yè)還處于極早期，他們本身對(duì)這個(gè)技術(shù)也極為謹(jǐn)慎。

隨著技術(shù)逐漸改進(jìn)，銀行對(duì)區(qū)塊鏈也更為接受?？锪⒅姓f(shuō)，整體而言，銀行布局區(qū)塊鏈，是從技術(shù)驗(yàn)證，到邊緣業(yè)務(wù)試點(diǎn)，再逐漸觸及核心主營(yíng)業(yè)務(wù)。

銀行區(qū)塊鏈應(yīng)用以數(shù)據(jù)共享為主

截至目前，在銀行業(yè)務(wù)層面，區(qū)塊鏈應(yīng)用主要集中于信用證、跨行結(jié)算、數(shù)字票據(jù)、融資、跨境支付、積分等領(lǐng)域。此外，一些非銀行業(yè)務(wù)，如精準(zhǔn)扶貧、防偽溯源等。

以信用證與跨境支付為例。

2017年7月，民生銀行、中信銀行聯(lián)合發(fā)起基于區(qū)塊鏈的國(guó)內(nèi)信用證信息傳輸系統(tǒng)（BCLC），云象區(qū)塊鏈作為該系統(tǒng)底層技術(shù)提供方。

傳統(tǒng)信用證業(yè)務(wù)流程較為復(fù)雜，各金融機(jī)構(gòu)的信息系統(tǒng)架構(gòu)、安全標(biāo)準(zhǔn)、網(wǎng)絡(luò)控制機(jī)制不一致，導(dǎo)致信用證流轉(zhuǎn)效率低下難校驗(yàn)，業(yè)務(wù)流程不透明。

據(jù)云象區(qū)塊鏈聯(lián)合創(chuàng)始人俞之貝介紹，基于區(qū)塊鏈構(gòu)建的信用證傳輸體系，報(bào)文傳輸可達(dá)秒級(jí)，并支持中文，實(shí)現(xiàn)信用證鏈上實(shí)時(shí)寫(xiě)入，實(shí)時(shí)讀取，以及實(shí)時(shí)驗(yàn)證驗(yàn)押，從而降低信用證的在途時(shí)間，加快資金周轉(zhuǎn)速度；信用證開(kāi)立、通知、交單、承兌報(bào)文、付款報(bào)文等各個(gè)環(huán)節(jié)均上鏈，由區(qū)塊鏈保證各參與方信息透明，相關(guān)信息實(shí)時(shí)被相關(guān)銀行或企業(yè)獲取。

他補(bǔ)充，該BCLC系統(tǒng)上線首日便完成了首筆一億人民幣的國(guó)內(nèi)信用證業(yè)務(wù)。

跨境支付領(lǐng)域，2018年8月，中國(guó)銀行通過(guò)區(qū)塊鏈跨境支付系統(tǒng)，完成河北雄安與韓國(guó)首爾兩地間客戶的美元國(guó)際匯款。據(jù)介紹，區(qū)塊鏈跨境支付犀利區(qū)塊鏈分布式數(shù)據(jù)存儲(chǔ)、點(diǎn)對(duì)點(diǎn)傳輸、共識(shí)機(jī)制等技術(shù)，加密共享交易信息，突破原有國(guó)際支付的報(bào)文網(wǎng)絡(luò)和底層技術(shù)，實(shí)現(xiàn)基于區(qū)塊鏈智能合約的支付邏輯。

在以上的落地場(chǎng)景中，銀行使用的幾乎都是以聯(lián)盟鏈為主的無(wú)幣區(qū)塊鏈，利用的是區(qū)塊鏈共享賬本的功能。

經(jīng)濟(jì)學(xué)人曾評(píng)價(jià)：區(qū)塊鏈為信任的機(jī)器。行業(yè)內(nèi)也普遍認(rèn)為，區(qū)塊鏈的共享賬本、可追溯及不可篡改等特性，可以解決銀行業(yè)務(wù)與治理中存在的低效、欺詐、交易風(fēng)險(xiǎn)等問(wèn)題。

不過(guò)，2018年11月，中國(guó)人民銀行發(fā)表的一篇工作論文《區(qū)塊鏈能做什么、不能做什么》中提到，區(qū)塊鏈內(nèi)的去信任環(huán)境，不能簡(jiǎn)單推到區(qū)塊鏈外，一旦脫離Token交易等原生場(chǎng)景，區(qū)塊鏈要解決現(xiàn)實(shí)中的信任問(wèn)題，往往需要引入?yún)^(qū)塊鏈外的可信中心機(jī)制予以輔助。

金丘科技聯(lián)合創(chuàng)始人韓根告訴鋅鏈接，雖然銀行落地了很多信任項(xiàng)目，但實(shí)際上，它用的不是“信任互聯(lián)”這個(gè)屬性，更多是數(shù)據(jù)共享、效率提升等方面。

技術(shù)與商業(yè)雙重難關(guān)

銀行區(qū)塊鏈落地的難點(diǎn)，一方面在于技術(shù)，另一方面在于商業(yè)模式。

CITA是秘猿科技的高性能區(qū)塊鏈內(nèi)核，是招商銀行的底層平臺(tái)之一。CITAHub負(fù)責(zé)人孔慶陽(yáng)告訴鋅鏈接，銀行在使用區(qū)塊鏈時(shí)，技術(shù)上最關(guān)心的莫過(guò)于系統(tǒng)的穩(wěn)定性。

此外，數(shù)據(jù)隱私也是銀行區(qū)塊鏈落地的難點(diǎn)，隱私已成為金融區(qū)塊鏈企業(yè)繞不開(kāi)的話題。技術(shù)之外，區(qū)塊鏈尚未有成熟的商業(yè)落地模式。

趣鏈聯(lián)合創(chuàng)始人匡立中認(rèn)為，首先，一項(xiàng)新技術(shù)在初期，本身的穩(wěn)定性、可靠性都會(huì)受到懷疑，需要經(jīng)過(guò)反復(fù)論證。其次，區(qū)塊鏈技術(shù)是底層技術(shù)平臺(tái)，對(duì)用戶而言是難以感知的。現(xiàn)在區(qū)塊鏈落地的系統(tǒng)規(guī)模相對(duì)都比較小，參與方比較少，不能完全體現(xiàn)出區(qū)塊鏈的應(yīng)用優(yōu)勢(shì)。

除了區(qū)塊鏈本身的問(wèn)題，銀行業(yè)固有的業(yè)務(wù)特點(diǎn)也對(duì)區(qū)塊鏈等新技術(shù)落地形成一種挑戰(zhàn)。在與銀行的合作中，俞之貝發(fā)現(xiàn)，銀行區(qū)塊鏈落地的主要難點(diǎn)，一是在于銀行間業(yè)務(wù)關(guān)系的協(xié)同；二是復(fù)雜的網(wǎng)絡(luò)關(guān)系，各家銀行對(duì)網(wǎng)絡(luò)部署有不同的要求；三是各銀行對(duì)項(xiàng)目實(shí)施不同的流程管理，文檔等要求。

技術(shù)的問(wèn)題總會(huì)得到解決，而且技術(shù)具有開(kāi)源特性，迭代更新速度快。微眾銀行區(qū)塊鏈?zhǔn)紫軜?gòu)師張開(kāi)翔表示，各種艱難的技術(shù)問(wèn)題正在逐步得到解決，或者看到了解決的希望。今后，以FISCO BCOS為例，所謂2.0、3.0甚至x.0版本，實(shí)際上不會(huì)有明顯界線，問(wèn)題都是一個(gè)一個(gè)解決的，技術(shù)會(huì)穩(wěn)步前進(jìn)。

他還認(rèn)為，區(qū)塊鏈不是萬(wàn)金油，如果不是為了解決痛點(diǎn)去用區(qū)塊鏈就是隔靴撓癢，應(yīng)該聚焦于更適合的場(chǎng)景，比如有多方協(xié)作的、有信任痛點(diǎn)、有效率問(wèn)題、需要通過(guò)博弈和合作達(dá)成多贏式的商業(yè)成功的場(chǎng)景。

銀行在金融體系中扮演的角色決定了它要穩(wěn)定，互聯(lián)網(wǎng)沖擊又促使它必須要?jiǎng)?chuàng)新求變。銀行區(qū)塊鏈折射出銀行金融科技探索的縮影：前進(jìn)一步是激進(jìn)，原地不動(dòng)是焦慮。

一位不愿具名的銀行從業(yè)者調(diào)侃地告訴鋅鏈接，銀行做區(qū)塊鏈，不邁步是錯(cuò)，邁步邁步怕出錯(cuò)，但做出邁步的姿勢(shì)，適時(shí)小步快跑，不失為一種順應(yīng)潮流的選擇。

由此看來(lái)，銀行業(yè)+區(qū)塊鏈，還有更大的潛力有待挖掘。