客戶案例丨無錫農商行攜手芯盾時代，打造行業(yè)反欺詐標桿
近年來，以電信網絡詐騙、非法洗錢為代表的電信網絡新型違法犯罪日益猖獗。國家先后頒布了《反洗錢法》、《反電信網絡詐騙法》等法律法規(guī)，開展了“斷卡”“云劍”等專項活動，有效遏制了其高發(fā)勢頭。金融企業(yè)在反電信網絡新型違法犯罪中承擔主體責任，必須嚴格落實監(jiān)管要求，識別可疑賬戶，阻斷風險交易，及時報送可疑交易報告。建立反欺詐平臺，持續(xù)提升反欺詐能力，保證金融業(yè)務安全，是每一家金融企業(yè)應盡的職責與義務。
關于無錫農商行
無錫農村商業(yè)銀行（以下簡稱“無錫農商行”）成立于2005年，是無錫市區(qū)唯一一家地方法人銀行。2016年，無錫農商行成功在上交所上市，成為全國首家A股主板上市農商銀行。截至2022年底，無錫農商行總資產達2116.03億元，年營業(yè)額44.8億元，擁有110余家營業(yè)網點，連續(xù)多年保持了高速增長的勢頭。無錫農商行將數字化轉型視為企業(yè)的重要戰(zhàn)略，高度重視業(yè)務安全防護體系建設，在全國農商行中較早建成了智能風控體系。憑借領先的數字化水平與過硬的業(yè)務安全能力，無錫農商行的人均創(chuàng)收在全國農商行中高居第一，資產質量、利潤水平穩(wěn)居全國農商行前列。案例背景
作為全國農商行智能風控建設的先行者，無錫農商行的智能風控體系在反欺詐、反洗錢工作中發(fā)揮了巨大作用。隨著黑灰產犯罪手段的持續(xù)升級，金融監(jiān)管機構開展了“斷卡行動”，對企業(yè)的風控能力提出了更高的要求。在此背景下，無錫農商行需要對智能風控體系進行升級，以解決以下問題：1.多個風控系統(tǒng)并存，風險數據難以整合無錫農商行的智能風控體系內有交易反欺詐系統(tǒng)、反洗錢系統(tǒng)等多個系統(tǒng)，各個系統(tǒng)的職能和維度各有不同。由于各系統(tǒng)的風險數據無法有效整合，異常交易案例之間的關聯(lián)性難以被有效識別，風控人員無法對異常交易案例進行深入、全面的分析，難以提取異常交易的風險特征，充分挖掘涉洗錢、涉詐賬戶。2.風控黑名單維度單一，賬戶風險監(jiān)測能力不足受限于數據整理與應用能力，無錫農商行難以將外部的監(jiān)管黑名單、企業(yè)工商信息等數據與內部的風控黑名單有效整合，形成權威、統(tǒng)一的風控黑名單。這使得無錫農商行難以精準識別客戶身份，既不利于阻斷新增風險賬戶入網，又影響了對存量賬戶的風險排查。3.風控準確率有待提升，人工審核工作量大受限于以上兩點，無錫農商行智能風控體系的誤報漏報率較高，非常依賴人工審核來保障信息上報、風險處置的準確率。由于缺乏智能化、可視化的輔助工具，人工審核的工作量巨大，既推高了人力成本，也影響了風控系統(tǒng)的運行效率。方案設計
芯盾時代基于無錫農商行智能風控體系的現狀，結合自身多年對抗黑灰產的實踐經驗，以AI賦能業(yè)務安全，采用自主研發(fā)數據整合與分析模塊、風控引擎模塊、風險響應與處置模塊、可視化運營支撐模塊，對原有風控體系進行改造。方案功能與設計如下：1.數據整合與分析模塊：負責采集、整合各類數據，對數據進行深度分析；2.風控引擎模塊：基于數據整合與分析模塊提供的數據，通過專家規(guī)則引擎對交易行為進行實時風險評估；3.風險響應與處置模塊：按照風險評估結果，按照風險處置策略實時反饋至業(yè)務系統(tǒng)對應渠道，由業(yè)務系統(tǒng)自適應執(zhí)行放行、告警、二次認證、阻斷等風控策略；4.可視化運營支撐模塊：包含風控管理平臺和案件管理平臺，為風控人員提供可視化的事中管理、事后分析工具。客戶價值
通過改造，無錫農商行的智能風控體系的智能化、可視化水平顯著提升，對風險交易、風險賬戶的監(jiān)測能力大幅強化，取得了良好的應用效果。1.綜合全局數據，監(jiān)測風險行為借助數據整合與分析模塊，無錫農商行能夠打破各個業(yè)務系統(tǒng)、風控系統(tǒng)之間的“數據孤島”，整合全局數據，使用大數據技術對海量風險數據進行分析，發(fā)現不同場景下黑灰產行為的相似性、關聯(lián)性，進而提取異常交易案例的身份、設備、行為特性。有了數據的支撐，芯盾時代為無錫農商行建設的場景化AI模型能夠充分發(fā)揮效能，提升了無錫農商行的反洗錢、反電詐能力。 2.建設權威黑名單，提升賬戶風險監(jiān)測能力芯盾時代幫助無錫農商行升級了黑名單系統(tǒng)，不但整合了內部各業(yè)務系統(tǒng)、風控系統(tǒng)中的客戶身份數據，還引入了外部的銀監(jiān)黑名單、反洗錢黑名單、企業(yè)工商信息、金融制裁名單等客戶身份數據，使黑名單的維度更廣、信息更全、識別更準，覆蓋所有業(yè)務渠道?；诤诿麊危瑹o錫農商行能夠有效識別風險賬戶、風險交易，保證金融業(yè)務的安全，滿足嚴格的監(jiān)管要求。3.風險處置自動化，風險報警更準備在風控引擎模塊和風險響應與處置模塊的支撐下，無錫農商行改變了過于高度依賴人工審核異常交易的局面。風控引擎模塊能夠對交易行為進行實時風險評分，風險響應與處置模塊能夠在毫秒級時間內生成風險行為處置策略并下發(fā)至業(yè)務系統(tǒng)對應渠道，由業(yè)務系統(tǒng)進行干預操作，風控人員只需按風險等級審核、處置即可。4.實現可視化運營，全局態(tài)勢一目了然在風控管理平臺中，風控人員可以便捷的配置風控規(guī)則，借助可視化工具快速建立場景化模型，直觀的監(jiān)測全局交易風險態(tài)勢。在案件管理平臺中，風控人員可以借助可視化工具對風險事件完成追溯，生成簡單清晰的分析報表，實現對案件的閉環(huán)管理。經過此次改造，無錫農商行的風控能力顯著提升，風控體系的誤報漏報大幅降低，清查出了大批洗錢、涉詐賬戶，充分落實了“斷卡行動”的要求。憑借對風險賬戶的治理成果，無錫農商行獲得了監(jiān)管機構的認可與表揚。芯盾視點
隨著金融企業(yè)業(yè)務數字化程度加深，業(yè)務系統(tǒng)、風控系統(tǒng)中的數據量暴增。想要透過數據看風險，離不開AI、大數據等技術的支撐。無錫農商行的此次改造，以數據整合為抓手，以大數據、AI技術為支撐，取得了良好的效果。金融企業(yè)，尤其是中小型金融企業(yè)，可以參考無錫農商行的案例進行風控體系建設，以AI技術賦能金融業(yè)務安全。
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