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11月17日，四部門聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于開展智能網(wǎng)聯(lián)汽車準(zhǔn)入和上路通行試點工作的通知》（以下簡稱《通知》），指導(dǎo)汽車生產(chǎn)企業(yè)和使用主體在車輛運(yùn)行所在城市限定區(qū)域內(nèi)有序開展試點工作。

截圖于工信部網(wǎng)站

這當(dāng)中，不可避免要涉及到L3、L4級自動駕駛狀態(tài)下出事故的情況。

《通知》的附件部分對此有精妙設(shè)計，智能網(wǎng)聯(lián)汽車的試點使用主體應(yīng)當(dāng)為車輛上路通行購買機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險以及每車不低于五百萬元人民幣的交通事故責(zé)任保險。造成的人身傷亡、財產(chǎn)損失，由保險公司在保險責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償；不足的部分，按照《中華人民共和國道路交通安全法》規(guī)定確定各主體的賠償責(zé)任。

值得注意的是，《通知》沒有簡單的把責(zé)任全部劃給車企或自動駕駛公司承擔(dān)，而是明確了使用主體應(yīng)當(dāng)對車輛上路通行可能造成的人身和財產(chǎn)損失具備相應(yīng)的民事責(zé)任承擔(dān)能力，而且主要通過保險來賠償。

此前，業(yè)內(nèi)還有一些擔(dān)憂。地平線創(chuàng)始人兼CEO余凱就曾表示，未來人跟無人駕駛汽車的關(guān)系，可能就跟人與馬的關(guān)系一樣。馬如果撞了人，一般都認(rèn)為該騎馬的人負(fù)責(zé)。但是，無人駕駛出了事故，如果有關(guān)部門讓車廠承擔(dān)“撞人”的責(zé)任，那這個“創(chuàng)新”沒法進(jìn)行，所有車廠都偃旗息鼓，都不敢投入研發(fā)。

實際上，美國自動駕駛公司Cruise最近一個月內(nèi)經(jīng)歷了營業(yè)執(zhí)照被吊銷、裁員、召回、CEO辭職等一系列變動，就是因為一起自動駕駛事故的不斷發(fā)酵，進(jìn)而引發(fā)的。

AI作圖 圖源：文心一言

好在《通知》對無人駕駛的事故有詳細(xì)的規(guī)定，不會簡單地“出了事故就讓車廠擔(dān)責(zé)”，給車企、自動駕駛技術(shù)開發(fā)方吃下“定心丸”。

但這不代表車企、自動駕駛企業(yè)就永遠(yuǎn)不會擔(dān)責(zé)，Cruise的遭遇永不會在中國出現(xiàn)。不過，《通知》對此的設(shè)計，十分謹(jǐn)慎，確保公平。另外，自動駕駛車險如何設(shè)定，也需要不斷在實踐中探索與完善。

本文圍繞無人駕駛事故追責(zé)的問題，試圖回答以下幾個方面的問題：

1、《通知》對L3、L4級自動駕駛的事故責(zé)任是如何規(guī)定的？

2、自動駕駛的配套車險，該如何構(gòu)建？

3、Cruise的遭遇會在中國出現(xiàn)嗎？

1ONE

自動駕駛事故定責(zé)

11月20日，通用汽車旗下自動駕駛公司Cruise的CEO凱爾·沃格特（Kyle Vogt）突然宣布辭職。

Cruise無人出租車 圖源：Cruise官網(wǎng)

據(jù)《中國企業(yè)家》援引瑞銀證券一位汽車分析師的話，此事跟該公司近期的自動駕駛汽車事故有關(guān)。10月2日晚，Cruise無人駕駛出租車撞到了一位路過的行人，并且從她身上碾過，拖拽了一段距離，導(dǎo)致被撞者傷勢嚴(yán)重，這導(dǎo)致加州對無人出租車民怨沸騰，大量民眾聚集到Cruise總部前討要說法，引起加州機(jī)動車輛管理局。以此為導(dǎo)火索，不僅造成其CEO的辭職，而且使Cruise在最近一個月內(nèi)經(jīng)歷了營業(yè)執(zhí)照被吊銷、裁員、召回等一系列變動，公司幾乎全面停擺。

一場事故就引發(fā)一家自動駕駛公司如此“慘烈”的結(jié)果，不可不慘。這也與此前的地平線創(chuàng)始人兼CEO余凱的擔(dān)憂，有所關(guān)聯(lián)。

余凱

在2023年中國電動汽車百人會論壇上，余凱表示，未來人跟無人駕駛汽車的關(guān)系，可能就跟人與馬的關(guān)系一樣。馬如果撞了人，即使馬是“無人駕駛”，一般都認(rèn)為應(yīng)該是騎馬的人負(fù)責(zé)。但是，無人駕駛出了事故，如果有關(guān)部門讓車廠承擔(dān)“撞人”的責(zé)任，那這個“創(chuàng)新”沒法進(jìn)行，所有車廠都偃旗息鼓，都不敢投入研發(fā)。也因此，在他看來，即使十年以后，L3級自動駕駛都不會真正實現(xiàn)。

如今《通知》的出臺，就對我國的L3、L4自動駕駛有了明確的規(guī)定，沒有簡單的把責(zé)任全部劃給車企或自動駕駛公司承擔(dān)，而是將自動駕駛車輛發(fā)生事故的主要責(zé)任，放在試點的使用主體上。

《通知》首先要求使用主體應(yīng)當(dāng)對車輛上路通行可能造成的人身和財產(chǎn)損失具備相應(yīng)的民事責(zé)任承擔(dān)能力，并按要求購買機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險以及其他交通事故責(zé)任商業(yè)保險。如果事故造成人身傷亡、財產(chǎn)損失的，由保險公司在保險責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償；不足的部分，由各方按責(zé)賠償。

自動駕駛事故的賠償，不首先追責(zé)參與各方，而是由車險快速賠償，緩解了多方擔(dān)憂，利于行業(yè)發(fā)展。

對此，車百智庫7月19日推文《無人出租車啥時能搶“滴滴”們的飯碗？》就曾援引同濟(jì)大學(xué)法學(xué)院副教授陳吉棟提出的自動駕駛事故侵權(quán)責(zé)任處理的三個觀點：

其一，對于因自動駕駛汽車之故造成的侵權(quán)損害，可以構(gòu)建以運(yùn)營商為中心的責(zé)任鏈條，設(shè)計自動駕駛汽車商業(yè)保險；其二，自動駕駛汽車發(fā)生交通事故造成人身傷亡、財產(chǎn)損失的，由保險公司在自動駕駛汽車強(qiáng)制保險責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償；不足的部分，由車輛所有人、管理人承擔(dān)賠償責(zé)任；其三，自動駕駛汽車發(fā)生交通事故，因車輛存在缺陷造成損害的，車輛所有人、管理者依照第一款的規(guī)定賠償后，可以向生產(chǎn)者、銷售者追償。

此番觀點與《通知》的內(nèi)容，有異曲同工之妙。

2TWO

壓力來到車險這邊

陳吉棟的觀點已經(jīng)顯示，自動駕駛車險的設(shè)立并非易事。

《通知》中對此類車險的要求是，試點使用主體應(yīng)當(dāng)在保障道路交通安全的前提下，為車輛上路通行購買機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險以及每車不低于500萬元的交通事故責(zé)任保險。

機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險，是指由保險公司對被保險機(jī)動車發(fā)生道路交通事故造成本車人員、被保險人以外的受害人的人身傷亡、財產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹?qiáng)制性責(zé)任保險。而交通事故責(zé)任保險，則不屬于強(qiáng)制性保險。但在《通知》里，兩者均要求購買，且每車不低于五百萬。目前，交強(qiáng)險總責(zé)任限額雖提高到20萬元，離500萬元還有明顯差距。

據(jù)中國汽車報對中國太平洋保險（集團(tuán)）股份有限公司數(shù)智研究院專家胥康的采訪，“智能網(wǎng)聯(lián)汽車保險涵蓋整車的諸多新技術(shù)、新功能，比以往的燃油車更復(fù)雜?！边@是保險業(yè)遇到的新課題。

胥康介紹，智能網(wǎng)聯(lián)汽車對保險行業(yè)帶來的挑戰(zhàn)主要有四個方面。

一是現(xiàn)行的保險產(chǎn)品對智能網(wǎng)聯(lián)汽車不適配?，F(xiàn)行商業(yè)車險條款并無對自動駕駛設(shè)備導(dǎo)致事故的保障。據(jù)車百智庫了解，2021年8月，中國保險行業(yè)協(xié)會就《中國保險行業(yè)協(xié)會新能源汽車商業(yè)保險專屬條款（2021年版）》公開征求意見，計劃對“智能輔助駕駛軟件”進(jìn)行承保；但最終因責(zé)任認(rèn)定缺少行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和實踐經(jīng)驗，在正式發(fā)布的《新能源汽車商業(yè)保險專屬條款（試行）》中刪除了“附加智能輔助駕駛軟件損失補(bǔ)償險”。

二是智能網(wǎng)聯(lián)汽車整體生態(tài)非常復(fù)雜，這為確定被保險人帶來了困難，保險到底是應(yīng)該賣給汽車廠商、賣給自動駕駛設(shè)備提供商、還是運(yùn)營商，并不明確。

圖源：車百智庫

三是保險行業(yè)對智能汽車的事故樣本有限，原來對傳統(tǒng)汽車的核保定價方案是基于傳統(tǒng)汽車事故的大數(shù)據(jù)應(yīng)用，目前智能網(wǎng)聯(lián)汽車事故數(shù)據(jù)非常缺乏。

四是智能網(wǎng)聯(lián)汽車的行駛數(shù)據(jù)對外不公開，保險行業(yè)無法獲取，造成理賠定責(zé)難。

因此，對于中國保險業(yè)來說，當(dāng)前亟須明晰智能網(wǎng)聯(lián)及自動駕駛車輛相關(guān)的責(zé)任界定，基于智能網(wǎng)聯(lián)所衍生的新興風(fēng)險設(shè)計一個合理的“新車險”方案，包括承保責(zé)任的界定和費率的厘定機(jī)制。另外，需要進(jìn)行國際比較研究，并前瞻性地分析預(yù)測自動駕駛技術(shù)對中國保險業(yè)的影響，為從傳統(tǒng)車險到新車險提供理論支持和經(jīng)驗借鑒。

可喜的是，今年9月，深圳率先出臺了《深圳智能網(wǎng)聯(lián)汽車承保指引（試行）》和《深圳智能網(wǎng)聯(lián)汽車保險理賠實務(wù)要點（試行）》，規(guī)范當(dāng)?shù)氐闹悄芫W(wǎng)聯(lián)汽車保險投保和理賠規(guī)范，這為全國范圍內(nèi)“新車險”的設(shè)定，打下了基礎(chǔ)。

3THREE

Cruise的遭遇會在中國出現(xiàn)嗎？

即使車險能夠讓自動駕駛的事故方得到賠償，但是，車企和自動駕駛企業(yè)也不能徹底“逃避責(zé)任”，甚至于，類似Cruise的遭遇在中國并不完全不可能出現(xiàn)。

《通知》規(guī)定，保險公司在對事故進(jìn)行賠償后，不足部分，需要相關(guān)當(dāng)事方負(fù)責(zé)；而且，保險公司還可以進(jìn)行追償。如果事故責(zé)任在智能網(wǎng)聯(lián)汽車一方，由試點使用主體（營運(yùn)平臺）承擔(dān)。生產(chǎn)企業(yè)、系統(tǒng)開發(fā)單位或基礎(chǔ)設(shè)施提供方若有過錯，也可對其追償。

不過，對于事故責(zé)任的歸因，《通知》則規(guī)定了十分嚴(yán)謹(jǐn)且及時的調(diào)查，以確保公平。

《通知》要求，車輛發(fā)生道路交通事故的，試點汽車生產(chǎn)企業(yè)和試點使用主體應(yīng)當(dāng)在事故發(fā)生后2小時內(nèi)將事故發(fā)生前至少15秒（或自動駕駛系統(tǒng)激活時刻，兩者可取較晚時刻）和事故發(fā)生后至少5秒（或自動駕駛系統(tǒng)退出時刻，兩者可取較早時刻）的視頻信息上傳至地方平臺，并在事故發(fā)生之日起3個工作日內(nèi)向相關(guān)交通管理部門提交事故自查報告和相關(guān)信息。

此舉確保了技術(shù)安全隱患能夠在第一時間確認(rèn)證據(jù)，可看出《通知》對于汽車生產(chǎn)企業(yè)、自動駕駛系統(tǒng)開發(fā)單位的責(zé)任追究是很慎重的。但是，這不意味著Cruise的遭遇在中國不可能出現(xiàn)。

《通知》也提出了試點暫停和退出的規(guī)定。其中，會導(dǎo)致試點汽車生產(chǎn)企業(yè)、試點使用主體直接退出的規(guī)定的第一項就是：“車輛自動駕駛系統(tǒng)存在安全隱患且安全隱患無法消除的，因自動駕駛系統(tǒng)原因?qū)е滤劳?人或者重傷3人以上承擔(dān)主要以上責(zé)任的交通事故的?！?/span>

因此，如果車企或自動駕駛企業(yè)的系統(tǒng)，在國內(nèi)的嚴(yán)謹(jǐn)?shù)恼{(diào)查中被查出有明顯安全隱患，也有可能重復(fù)Cruise的遭遇。

總之，雖然智能網(wǎng)聯(lián)汽車的試點不可避免出現(xiàn)一些事故，但是堅持不懈地推動智能網(wǎng)聯(lián)汽車發(fā)展是必須的。中國電動汽車百人會副理事長兼秘書長張永偉認(rèn)為，智能化的發(fā)展不但不能慢下來，還要加快，發(fā)展智能汽車既是戰(zhàn)略選擇，也是產(chǎn)業(yè)發(fā)展與社會發(fā)展的需要。

張永偉表示，國家層面，發(fā)展智能汽車是汽車強(qiáng)國的戰(zhàn)略選擇，也是實現(xiàn)交通強(qiáng)國、制造強(qiáng)國、科技強(qiáng)國、網(wǎng)絡(luò)強(qiáng)國的重要載體；產(chǎn)業(yè)層面，將對技術(shù)創(chuàng)新與產(chǎn)業(yè)發(fā)展起到強(qiáng)大的拉動作用；社會層面，賦能智慧出行和智慧城市，解決擁堵、交通事故、節(jié)能環(huán)保及城市管理問題。

對于自動駕駛從業(yè)者來說，Cruise的CEO凱爾·沃格特辭職信的一句話，足以共勉——“無論最初是什么機(jī)緣讓你從事了自動駕駛工作，請記住為什么這項工作很偉大。雖然我們現(xiàn)狀坎坷，但我們曾多次見證，拐彎處一定會有柳暗花明?！?/span>

（本文僅為一般性觀點闡述，不構(gòu)成對《關(guān)于開展智能網(wǎng)聯(lián)汽車準(zhǔn)入和上路通行試點工作的通知》的解釋；具體自動駕駛事故的責(zé)任認(rèn)定，請依據(jù)權(quán)威部門發(fā)布的法律法規(guī)。）

【全文參考】

[1]《中金：L3/L4試點通知出臺，高階自動駕駛商業(yè)落地駛?cè)肟燔嚨馈?，中金公?/span>

[2]《個人能買“無人車”嗎？出了事故誰負(fù)責(zé)？杭州沖刺“無人車”試點，熱點問題解答來了》，杭州日報

[3]《出險率高出燃油車！智能網(wǎng)聯(lián)汽車保險如何規(guī)范？》，中國汽車報

[4]《自動駕駛終于獲準(zhǔn)上路，事故責(zé)任誰來承擔(dān)？》，賽博汽車

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