2018年中國(guó)GDP首次突破90萬(wàn)億大關(guān)，比上一年增長(zhǎng)6.6%，總體經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)了穩(wěn)定增長(zhǎng)。中國(guó)新四大發(fā)明之一的“掃碼支付”也在全世界遍地開(kāi)花。但在這一片欣欣向榮的大環(huán)境下，卻聽(tīng)到的更多的是支付行業(yè)混不下去了，原來(lái)的支付繁榮景象不復(fù)存在?？傮w來(lái)說(shuō)，中國(guó)支付行業(yè)分為兩個(gè)階段：第一階段：銀行卡時(shí)代，第二階段：移動(dòng)支付時(shí)代。下面就是筆者的一點(diǎn)拙見(jiàn)來(lái)探討到底是什么支持了中國(guó)支付的十幾年的繁榮的原動(dòng)力。

1、銀行卡時(shí)代和移動(dòng)支付時(shí)代的交替

1985年中國(guó)銀行珠海分行發(fā)行 “中銀卡”開(kāi)啟了中國(guó)信用卡業(yè)發(fā)展的序章，到2006年中國(guó)人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)上線，國(guó)內(nèi)信用卡業(yè)才正式迎來(lái)高速發(fā)展階段。截止2018年第三季度末，全國(guó)銀行卡在用發(fā)卡數(shù)量73.85億張，同比增長(zhǎng)13.3%；實(shí)現(xiàn)銀行卡交易1493.4億筆和651.6萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)41.7%和15.3%；發(fā)卡量和交易量的增長(zhǎng)速度均為2015年以來(lái)最高。銀行卡的蓬勃發(fā)展和2011年支付牌照的發(fā)放，帶來(lái)了中國(guó)支付行業(yè)的第一波輝煌，這段時(shí)間便被業(yè)內(nèi)稱為中國(guó)支付的銀行卡時(shí)代。此外，2011年支付寶取得了國(guó)內(nèi)第一張《支付業(yè)務(wù)許可證》后，在2013年上線掃碼支付功能，同年微信也上線了掃碼支付功能，此后兩大巨頭的迅速增長(zhǎng)的用戶體量促成了中國(guó)移動(dòng)支付時(shí)代的到來(lái)。

2、銀行、第三方支付、互聯(lián)網(wǎng)公司你方唱罷我登場(chǎng)

中國(guó)支付銀行卡時(shí)代最大的受益者無(wú)疑是第三方支付公司，銀行發(fā)行了幾十年的銀行卡為第三方支付的崛起創(chuàng)造了基礎(chǔ)。并且，此前由于銀行機(jī)構(gòu)龐大，各部門受到KPI考核指標(biāo)的限制難以快速響應(yīng)市場(chǎng)，造成了銀行失去了銀行卡時(shí)代收單的主導(dǎo)地位，銀商、通聯(lián)、拉卡拉等第三方支付公司順勢(shì)成為了銀行卡時(shí)代的領(lǐng)軍人物。

在移動(dòng)支付崛起之時(shí)，銀行和第三方支付公司并沒(méi)及時(shí)調(diào)整產(chǎn)品發(fā)展方向。而微信、支付寶卻憑借著其龐大的C端用戶群、雄厚的資本、靈活的政策吸引大量四方公司為其快速拓展市場(chǎng)，一夜之間徹底改變了收單市場(chǎng)的格局。支付的銀行卡時(shí)代是銀行發(fā)行大量銀行卡造就的，而移動(dòng)支付時(shí)代是微信和支付寶幾十億的二維碼支付用戶促成的。

支付市場(chǎng)真正突飛增長(zhǎng)的原動(dòng)力是C端用戶的使用，銀行卡收單時(shí)代由于銀行動(dòng)作緩慢，信用卡受理需求巨大，第三方支付公司快速填補(bǔ)處于空白期的B端市場(chǎng)，并逐漸蠶食銀行客戶?；ヂ?lián)網(wǎng)公司憑借ISV和已經(jīng)養(yǎng)成的C端市場(chǎng)反推B端市場(chǎng)，迅速改變了原有的收單格局，聚合支付成為市場(chǎng)主流。目前支付難做是必然現(xiàn)象，原來(lái)移動(dòng)支付市場(chǎng)的巨大需求是由于C端用戶付款習(xí)慣的改變，現(xiàn)在市場(chǎng)基本飽和，商戶收款手段增多，同時(shí)也面臨著收單服務(wù)方惡性的費(fèi)率競(jìng)爭(zhēng)，造成利潤(rùn)逐漸下降，導(dǎo)致原有市場(chǎng)規(guī)模難以為繼。但這是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然產(chǎn)物，現(xiàn)在才是正常情況下的收單市場(chǎng)。

3、以B端的角度去迎合C端產(chǎn)品的方向，快人一步

有人說(shuō)，“2019年是過(guò)去十年里最差的一年，也是未來(lái)十年最好的一年”，但這種說(shuō)法過(guò)于悲觀，隨著整體經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)步發(fā)展，支付需求還在擴(kuò)大，支付市場(chǎng)規(guī)模并沒(méi)有縮小，未來(lái)一定比現(xiàn)在更好。而支付市場(chǎng)歸根到底的發(fā)展動(dòng)力在于C端客戶的選擇和使用，支付的轉(zhuǎn)型方向應(yīng)該是替B端去思考C端客戶的習(xí)慣，而不是去看B端需要什么?，F(xiàn)在支付公司是什么都能做，但是沒(méi)有一項(xiàng)做得精，最后又變成了同質(zhì)化的產(chǎn)品，去用費(fèi)率、墊付金等手段去搶商戶，切商戶。相反很多原來(lái)的四方公司活得很好，利用本地資源去深挖行業(yè)或者某領(lǐng)域的支付產(chǎn)品和服務(wù)，聚焦某個(gè)領(lǐng)域?yàn)锽端打造一個(gè)真正符合C端需求的產(chǎn)品，增加B端的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。筆者一直強(qiáng)調(diào)，未來(lái)的支付其實(shí)是市場(chǎng)的水和電，是基礎(chǔ)設(shè)施，只有增加增值服務(wù)才能搶占市場(chǎng)。

大而全和小而美永遠(yuǎn)是兩個(gè)相互矛盾又相互補(bǔ)充的觀點(diǎn)，對(duì)于目前的支付同樣適用，其實(shí)每個(gè)支付公司都有自身的基因，每個(gè)地區(qū)都有自身的情況，如何利用自身的優(yōu)勢(shì)去競(jìng)爭(zhēng)才是走得更遠(yuǎn)的方法。

4、解決好當(dāng)下的問(wèn)題，才能迎接未來(lái)的美好

本文只是提供一個(gè)思路和新的方向，支付市場(chǎng)的轉(zhuǎn)型方向沒(méi)有人真的知道，只有做過(guò)了才知道。就像40年前的漁村誰(shuí)能想到現(xiàn)如今會(huì)變成亞洲前五的大型城市，宏觀是我們必須接受的現(xiàn)實(shí)，但是微觀才是我們可以有所作為的條件，關(guān)注當(dāng)下，解決當(dāng)下的問(wèn)題你會(huì)發(fā)現(xiàn)未來(lái)并不是 “寒冬”，而是“春暖花開(kāi)”。